Je requiers l'avis de yaronautes qui auraient une idée sur ma situation.
Je compte entrer dans les détails de mes soucis bancaires, et c'est quelque chose avec lequel j'ai beaucoup de mal. J'ai presque une phobie stupide des banquiers.
C'est pourquoi certains chiffres seront en spoiler, parce que d'une part je n'aime pas parler de mes sous en public, mais d'autre part si je demande des avis j'ai besoin que vous ayez une idée réelle de ma situation.
Déjà, voici la situation :
Depuis qu'on s'est mis ensemble ma copine et moi, on a connu de gros soucis bancaires. Je vous entre pas dans les détails, mais finir en négatif a été ma norme pendant des mois. Mais de se dire "peu à peu on remontera".
On a nettoyé grands nombres de nos problèmes et impayés depuis un an, et on attend chaque mois que ce soit vraiment terminé. L'idée est qu'on a les moyens de s'en sortir, mais la route est longue.
Bref.
Je suis au Crédit Agricole. Ma banque m'a envoyé aujourd'hui un courrier de mise en demeure sur mon découvert qui, aujourd'hui, est d'environ -2100€. Novembre a été un mois TRÈS difficile où j'ai atteint un tel gouffre, de grosses dépenses et remboursements ont dû être effectués ce mois ci. Et avec les fêtes de fin d'années, mon compte est remonté et descendu à peu près au même point. Le problème à l'origine de ce courrier est que cette fois, mon compte est resté dans le rouge pendant 30 jours consécutifs.
Il faut préciser que j'ai deux crédits sur mon compte, aux mensualités peu élevées, mais par des paiements automatiques refusés (de ma banque quand mon compte est dans le rouge, alors que je peux ensuite les payer par tel par carte), je ne peux penser comme solution à ouvrir un crédit pour nettoyer une fois pour toute ce découvert par petits remboursements (ce dont j'aurais les moyens). De même, mes parents ont toujours été généreux pour m'aider avec ces soucis, je ne veux pas les impliquer là dedans, alors que l'idée d'un intermédiaire pour ouvrir ce crédit que je rembourserai par virement ensuite (en changeant le compte débité) serait une solution sans doute idéale à mes yeux.
Ce qui fait un peu mal au cul dans cette histoire est qu'après avoir fait un énième récap salaires (environ 3000€) VS dépenses mensuelles de ma copine et moi, toutes les dépenses régulières (loyer, EDF...) plus les irrégulières (courses) représentent un peu plus de la moitié de nos salaires cumulés (environ 1700). Nous avons largement de quoi vivre dans nos habitudes mensuelles. Le bât blesse quand s'ajoutent d'importants frais bancaires mensuels dû à mon découvert, et dont la remonté reste difficile.
C'est bien simple, mon découvert de fin de mois, sur un an, a oscillé entre les extrêmes de -500 à -2000... Mais celui-ci aurait été remboursé depuis longtemps si les frais bancaires que j'en subi chaque mois avaient en fait été de l'argent mis de côté pour le payer.
Voilà la situation dite. Un peu en longueur, mais je voulais entrer dans les détails pour avoir une bonne idée de la situation.
Déjà, je ne peux et ne veux contacter mon banquier là dessus. J'en ai peut-être déjà parler en "Coup de gueule", mais j'ai déjà eu des moments difficiles, où mon banquier était totalement injoignable que ce soit par tel ou venir à l'agence, et ces deux là des jours d'affilés. En plus de 10 ans chez eux, les uniques et rares moments où ils m'ont convoqué étaient en dehors de mes problèmes d'argent, pour me vendre leurs contrats d'assurance et comptes sociétaires. Je veux bien qu'une banque ne soit pas philanthrope, mais il n'y a jamais eu volonté de m'aider à m'en sortir. Leurs conseils par email étaient "dépensez moins" plutôt que "on va récupérer votre découvert et faire un échelonnement de remboursements".
Ma première solution, comme j'en ai parlé, aurait été de trouver un intermédiaire pour un crédit, faute de pouvoir en ouvrir un, dont je rembourserai les mensualités, mais je ne vois personne dans mes proches que je pourrais impliquer là dedans. C'est très difficile d'en parler.
L'autre solution, la seule que j'ai retenu, est un peu bourrine mais c'est actuellement ce que j'ai de mieux :
J'ouvre un compte dans une autre banque, plus précisément la banque postale et d'y transférer mon salaire et tous mes paiements. Ce compte peut être ouvert même en cas d'interdit bancaire.
Vous voyez où je veux en venir : j'ignore mon ancienne banque. De toute façon si mon salaire passait dedans, ça ne suffirait pas à combler, ma carte comme mes chèques resteraient bloqués, et je serais sans aucune ressource.
Ce qui devrait alors se passer, de l'expérience de ma copine qui a été là dedans, est que je sois alors déclaré interdit bancaire, et qui fasse que j'ai des restrictions comme interdit de chèques, d'ouvrir un crédit... et de rembourser mon interdit bancaire par paiements réguliers suivant la procédure.
Je n'ai pas assez de recul personnellement pour ce qui pourrait alors se passer avec cela (si je fais cela, je suis "sans filet" jusqu'à ce que mon interdit bancaire soit remboursé). Le désir derrière cela est que sur mon nouveau compte je reparte de zéro, sans ce découvert, et suis en mesure financière de rembourser le tout petit à petit.
Maintenant j'aimerai vos avis. Est-ce une solution envisageable, y a t-il mieux à faire (dans le genre "effet immédiat ou presque", à compter d'aujourd'hui je suis à 10 jours avant le début de la procédure, et je voudrais avant ça ouvrir mon compte et dire à ma boîte d'y verser mon salaire), avez-vous déjà vécu pareille situation... Tout ce truc est comme une paroi d'escalade qui s'effrite et me fait chuter chaque fois que je vois enfin le sommet.
(et pile au moment où j'allais envoyer, l'ordi qui s'éteint, je suis maudit
heureusement que Firefox a gardé le message en mémoire)